EMI कैलकुलेटर

किसी भी ऋण — होम, कार या पर्सनल — के लिए अपनी मासिक EMI, कुल ब्याज की गणना करें और पूरा परिशोधन (अमॉर्टाइज़ेशन) शेड्यूल पाएँ। निजी और आपके ब्राउज़र में।

ऋण राशि (₹) ₹10,00,000

वार्षिक ब्याज दर (%) 8.5% प्रति वर्ष

ऋण अवधि

मासिक EMI

₹8,678

कुल देय ब्याज

₹10,82,720

कुल देय राशि

₹20,82,720

महीने-दर-महीने परिशोधन शेड्यूल देखें

महीना	EMI (₹)	मूलधन (₹)	ब्याज (₹)	शेष (₹)

अलग-अलग महीनों में ±1 रुपये का राउंडिंग अंतर दिख सकता है; कुल योग मेल खाता है।

EMI की गणना कैसे होती है?

EMI की गणना रिड्यूसिंग-बैलेंस (घटते-शेष) सूत्र से होती है:

EMI = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)

P — मूलधन (ऋण राशि)
r — मासिक ब्याज दर = वार्षिक दर ÷ 12 ÷ 100
n — मासिक किस्तों की संख्या (महीनों में अवधि)

हल किया गया उदाहरण: ₹10,00,000 पर 8.5% से 20 साल (240 महीने) के लिए।
r = 8.5 ÷ 12 ÷ 100 = 0.00708333…
(1+r)²⁴⁰ ≈ 5.3122
EMI = 10,00,000 × 0.00708333 × 5.3122 ÷ (5.3122 − 1) = ₹8,678

हर EMI के दो घटक होते हैं: बकाया शेष पर ब्याज (शुरुआती महीनों में ज़्यादा) और मूलधन की अदायगी (जो हर महीने बढ़ती है)। यही कारण है कि लंबी अवधि आपकी EMI घटाती है पर चुकाया गया कुल ब्याज बढ़ा देती है।

आम दरों और अवधियों पर ₹10 लाख के ऋण की EMI

दर / अवधि	5 साल	10 साल	15 साल	20 साल

₹10,00,000 मूलधन के लिए आँकड़े। किसी भी पंक्ति की EMI पर क्लिक करके उसे कैलकुलेटर में लोड करें।

रिड्यूसिंग बैलेंस बनाम फ्लैट रेट — सबसे महँगी ग़लतफ़हमी

यह कैलकुलेटर रिड्यूसिंग-बैलेंस (घटते-शेष) तरीक़े का उपयोग करता है, जो होम, कार और अधिकांश बैंक ऋणों का मानक है: हर महीने ब्याज केवल उस मूलधन पर लगता है जो अभी भी बकाया है, और जैसे-जैसे आप चुकाते हैं वह घटता जाता है। कुछ ऋणदाता — ख़ासकर छोटे पर्सनल और उपभोक्ता ऋणों के लिए — इसके बजाय फ्लैट रेट बताते हैं, जहाँ ब्याज पूरी अवधि के लिए पूरे मूल मूलधन पर लगाया जाता है, भले ही आपका बकाया शेष घटता जा रहा हो। फ्लैट आँकड़ा हमेशा छोटा दिखता है, और वह लगभग हमेशा ज़्यादा महँगा होता है।

अंतर नाटकीय है। ₹1,00,000 का ऋण 5 साल के लिए लें:

10% फ्लैट पर, कुल ब्याज = ₹1,00,000 × 10% × 5 = ₹50,000, इसलिए EMI = (1,00,000 + 50,000) ÷ 60 = ₹2,500।
10% रिड्यूसिंग बैलेंस पर, वही ऋण कुल मिलाकर केवल लगभग ₹27,500 ब्याज लेता है — यानी लगभग ₹2,125 की EMI।

वही हेडलाइन "10%," पर ब्याज लगभग दोगुना। दरअसल, इस ऋण पर 10% फ्लैट रेट लगभग 17% के आस-पास की रिड्यूसिंग-बैलेंस दर के बराबर है। एक उपयोगी अंगूठा-नियम यह है कि लंबी अवधियों के लिए फ्लैट रेट की असली लागत बताए गए आँकड़े से लगभग दोगुनी हो जाती है (अनुमान है प्रभावी ≈ फ्लैट × 2N ÷ (N+1), जहाँ N किस्तों की संख्या है)। जब भी कोई ऋणदाता फ्लैट रेट बताए, कुछ भी सस्ता मानने से पहले उसे रिड्यूसिंग-बैलेंस के बराबर में बदलें — या बस असली EMI और कुल-ब्याज आँकड़ों की तुलना करें।

आपकी ब्याज दर असल में कैसे तय होती है: रेपो, EBLR और स्प्रेड

इस कैलकुलेटर में आप जो दर टाइप करते हैं वह हवा से नहीं आती। अक्टूबर 2019 से, भारतीय रिज़र्व बैंक ने बैंकों के लिए नए फ्लोटिंग-रेट रिटेल ऋणों को एक बाहरी बेंचमार्क से जोड़ना अनिवार्य कर दिया है — सबसे आम तौर पर RBI की रेपो दर (वह दर जिस पर RBI बैंकों को उधार देता है)। आपकी असली दर परतों में बनती है:

बाहरी बेंचमार्क (जैसे रेपो दर) — वह आधार जो सबके लिए साझा है।
स्प्रेड / मार्जिन — एक निश्चित राशि जो बैंक अपनी लागत और मुनाफ़े को कवर करने के लिए जोड़ता है।
क्रेडिट जोखिम प्रीमियम — आपके क्रेडिट स्कोर, आय और ऋण प्रकार के लिए एक समायोजन; मज़बूत CIBIL स्कोर पर कम प्रीमियम मिलता है।

मिलकर ये EBLR (एक्सटर्नल बेंचमार्क लेंडिंग रेट) बनाते हैं, जो अब अधिकांश नए फ्लोटिंग होम लोन को नियंत्रित करता है (पुराना MCLR सिस्टम अब भी पुराने ऋणों के लिए धीरे-धीरे ख़त्म हो रहा है)। चूँकि बेंचमार्क बाहरी और पारदर्शी है, RBI की रेपो कटौती या बढ़ोतरी जल्दी आपकी EMI तक पहुँचती है — बैंकों को बाहरी-बेंचमार्क ऋणों को कम से कम हर तीन महीने में रीसेट करना होता है। जब ऐसा होता है, ऋणदाता आमतौर पर आपकी EMI वही रखता है और अवधि समायोजित करता है, या अवधि वही रखकर EMI समायोजित करता है। अपने संशोधित आँकड़े देखने के लिए, बस ऊपर नई दर और अपनी बची हुई मूल राशि डालें।

अपना परिशोधन शेड्यूल कैसे पढ़ें

महीने-दर-महीने शेड्यूल खोलें और आपको एक ऐसी बात दिखेगी जो कई पहली बार ऋण लेने वालों को हैरान कर देती है: शुरुआती सालों में आपकी लगभग पूरी EMI ब्याज में जाती है, और बहुत कम मूलधन घटाने में। यह कोई चाल नहीं — यह अंकगणित है। ब्याज बकाया शेष पर लगता है, जो शुरुआत में सबसे ज़्यादा होता है, इसलिए एक निश्चित EMI का ब्याज-हिस्सा तभी सबसे बड़ा होता है। जैसे-जैसे शेष घटता है, ब्याज का हिस्सा सिकुड़ता है और मूलधन का हिस्सा बढ़ता है, जब तक कि आख़िरी EMI लगभग पूरी तरह मूलधन न रह जाएँ।

20-साल के होम लोन पर, "क्रॉसओवर" बिंदु — जहाँ हर EMI ब्याज से ज़्यादा मूलधन चुकाने लगती है — अक्सर दर के आधार पर लगभग 8वें से 12वें साल के आस-पास ही आता है। इससे दो व्यावहारिक नतीजे निकलते हैं। पहला, लंबे ऋण को शुरुआती सालों में चुकाना अंत के पास चुकाने की तुलना में कहीं ज़्यादा ब्याज बचाता है। दूसरा, पहले कुछ सालों में आप जितनी इक्विटी बनाते हैं वह भुगतानों के अनुमान से कम होती है, जो तब मायने रखता है जब आप जल्द बेचने या रीफ़ाइनेंस करने की सोच रहे हों। ऊपर का शेड्यूल आपके सटीक आँकड़ों के लिए इन दोनों को स्पष्ट रूप से दिखा देता है।

प्रीपेमेंट और फ़ोरक्लोज़र: कुल ब्याज घटाने का सबसे तेज़ तरीक़ा

चूँकि ब्याज बकाया शेष पर लगता है, प्रीपेमेंट का हर रुपया स्थायी रूप से वह पूरा भविष्य का ब्याज ख़त्म कर देता है जो वह रुपया पैदा करता — और जितनी जल्दी आप यह करें, उतना ज़्यादा ब्याज आप ख़त्म करते हैं, क्योंकि शुरुआती मूलधन अन्यथा सबसे लंबे समय तक ब्याज जमा करता रहता। 20-साल के ऋण के दूसरे साल में एक ही एकमुश्त प्रीपेमेंट, ऋण की पूरी अवधि में अपनी क़ीमत से कई गुना ब्याज बचा सकती है।

कुछ बातें भारत में प्रीपेमेंट को ख़ासतौर पर आकर्षक बनाती हैं:

RBI बैंकों को व्यक्तिगत उधारकर्ताओं द्वारा लिए गए फ्लोटिंग-रेट टर्म लोन पर प्रीपेमेंट या फ़ोरक्लोज़र शुल्क लगाने से रोकता है — इसलिए फ्लोटिंग होम लोन का प्रीपेमेंट आमतौर पर मुफ़्त होता है। (फ़िक्स्ड-रेट ऋणों पर अब भी शुल्क लग सकता है; अपना अनुबंध जाँचें।)
साल में एक अतिरिक्त EMI चुकाना, या अपनी EMI को ऊपर की ओर पूर्णांकित करना, मासिक नकदी-प्रवाह पर बिना किसी ख़ास दबाव के चुपचाप अवधि घटा देता है और कुल ब्याज कम कर देता है।
जब दर कटौती से बैंक आपकी EMI घटा सकता है, तब पुरानी (ऊँची) EMI बनाए रखना, इस बचत को प्रभावी रूप से एक स्वचालित प्रीपेमेंट में बदल देता है।

यहाँ प्रीपेमेंट का अनुमान लगाने के लिए, मूलधन को उतनी राशि से घटाएँ जितनी आप चुकाना चाहते हैं और बची हुई अवधि के साथ कैलकुलेटर दोबारा चलाकर नई EMI या छोटी अदायगी-अवधि देखें।

फ़िक्स्ड बनाम फ्लोटिंग, और EMI का आँकड़ा क्या छोड़ देता है

फ़िक्स्ड-रेट ऋण आपकी EMI को पूरी अवधि (या शुरुआती कुछ समय) के लिए स्थिर कर देता है, जो आमतौर पर ऊँची शुरुआती दर की क़ीमत पर निश्चितता देता है; फ्लोटिंग-रेट ऋण बेंचमार्क के साथ बदलता है, इसलिए समय के साथ आपकी EMI बढ़ या घट सकती है। भारत के अधिकांश लंबे होम लोन फ्लोटिंग होते हैं, इसीलिए आप जो दर डालते हैं वह एक स्नैपशॉट है, गारंटी नहीं।

यह भी याद रखने योग्य है कि EMI उधार लेने की पूरी लागत नहीं है। असली लागत — जिसे अक्सर APR के रूप में बताया जाता है — में वे एक-बारगी और आवर्ती शुल्क भी शामिल होते हैं जिनके बारे में इस कैलकुलेटर को पता नहीं: प्रोसेसिंग फ़ीस (और उस पर GST), ऋण बीमा, दस्तावेज़ीकरण और क़ानूनी शुल्क, और बंधक पर स्टाम्प ड्यूटी। दो ऋण प्रस्तावों की उचित तुलना के लिए, हेडलाइन दर से आगे बढ़कर APR देखें, या ऐसे कोई भी शुल्क जो मूलधन में जोड़े जाते हैं उन्हें ऊपर डाली गई मूल राशि में शामिल करें ताकि EMI उन्हें दर्शाए।

आप असल में कितनी बड़ी EMI का ख़र्च उठा सकते हैं?

ऋणदाता सिर्फ़ यह नहीं देखते कि आप ऋण चाहते हैं या नहीं; वे यह देखते हैं कि EMI आपकी आय में बैठती है या नहीं। आम पैमाना है FOIR (फ़िक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो), जिसे डेट-टू-इनकम रेशियो भी कहते हैं: आपकी सभी मासिक EMI का योग (यह ऋण और कोई भी मौजूदा ऋण) आपकी शुद्ध मासिक आय से भाग किया हुआ। अधिकांश ऋणदाता चाहते हैं कि यह कुल योग लगभग 40–50% से नीचे रहे, ताकि जीवन-यापन के ख़र्चों और दर बढ़ने के विरुद्ध एक सुरक्षा-गुंजाइश के लिए पर्याप्त आय बचे।

यह एक समझदारी भरी व्यक्तिगत सीमा भी है, भले ही बैंक इससे ज़्यादा मंज़ूर कर दे। इस कैलकुलेटर का एक उपयोगी तरीक़ा उलटा है: पहले वह अधिकतम EMI तय करें जिसमें आप सहज हों — मान लें अपनी टेक-होम आय का 35–40% — फिर ऋण राशि और अवधि को तब तक समायोजित करें जब तक EMI वहाँ न पहुँच जाए। इससे नौकरी बदलने, दर बढ़ने और अप्रत्याशित हालात के बीच भी अदायगी टिकाऊ रहती है, जो ज़िम्मेदारी से उधार लेने का पूरा मक़सद है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

EMI क्या है और इसकी गणना कैसे होती है?

EMI (इक्वेटेड मंथली इंस्टॉलमेंट यानी समान मासिक किस्त) वह निश्चित राशि है जो ऋण चुकाने के लिए हर महीने चुकाई जाती है। इसकी गणना इस सूत्र से होती है: EMI = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), जहाँ P मूलधन (ऋण राशि) है, r मासिक ब्याज दर है (वार्षिक दर ÷ 12 ÷ 100), और n मासिक किस्तों की संख्या है (महीनों में अवधि)। यह सूत्र एक स्थिर किस्त देता है जो हर महीने ब्याज और मूलधन दोनों को कवर करती है।

₹10 लाख के होम लोन पर 8.5% ब्याज दर से 20 साल की EMI कितनी होगी?

₹10,00,000 के ऋण पर 8.5% वार्षिक दर से 20 साल (240 महीने) के लिए: मासिक दर r = 8.5/12/100 = 0.007083। EMI ≈ ₹8,678 प्रति माह। कुल भुगतान = ₹20,82,720। कुल ब्याज = ₹10,82,720। आप ऊपर दिए कैलकुलेटर से किसी भी राशि, दर और अवधि के लिए इसे जाँच सकते हैं।

क्या कम ऋण अवधि से कुल ब्याज घटता है?

हाँ, काफ़ी हद तक। कम अवधि का मतलब है ब्याज जमा होने के कम महीने, इसलिए चुकाया गया कुल ब्याज बहुत कम होता है — पर मासिक EMI ज़्यादा होती है। उदाहरण के लिए, ₹10 लाख का ऋण 9% पर: 20 साल में EMI ₹8,997 और कुल ब्याज ≈ ₹11.6 लाख; 10 साल में EMI ₹12,668 और कुल ब्याज ≈ ₹5.2 लाख। अवधि चुनना मासिक नकदी-प्रवाह और कुल लागत के बीच एक संतुलन है।

ब्याज दर बदलने पर (फ्लोटिंग रेट) मेरी EMI का क्या होता है?

फ्लोटिंग-रेट ऋण पर (जैसे MCLR या रेपो दर से जुड़े अधिकांश होम लोन), दर बढ़ने पर ऋणदाता बची हुई अवधि बढ़ा सकता है, EMI बढ़ा सकता है, या दोनों कर सकता है। नई दर और बची हुई मूल राशि डालकर इस कैलकुलेटर से अपनी संशोधित EMI और शेड्यूल देखें। आपकी मूल EMI शुरुआती दर पर तय होती है; किसी भी बदलाव पर बैंक फिर से गणना करता है।

क्या EMI और लोन की किस्त एक ही चीज़ हैं?

EMI का मतलब है इक्वेटेड मंथली इंस्टॉलमेंट (समान मासिक किस्त) — "समान" इसलिए क्योंकि भुगतान हर महीने एक जैसा रहता है (स्टेप-अप या बुलेट लोन के विपरीत)। हर EMI के दो हिस्से होते हैं: ब्याज घटक (बकाया मूलधन पर) और मूलधन घटक (जो ऋण शेष को घटाता है)। शुरुआती महीनों में ब्याज का हिस्सा ज़्यादा होता है; जैसे-जैसे मूलधन घटता है, यह हर महीने कम होता जाता है। इसे रिड्यूसिंग-बैलेंस (घटते-शेष) ऋण कहते हैं।

क्या यह EMI कैलकुलेटर होम लोन, कार लोन और पर्सनल लोन के लिए काम करता है?

हाँ। EMI का सूत्र सभी मानक रिड्यूसिंग-बैलेंस ऋणों के लिए एक जैसा है — होम लोन, कार लोन, पर्सनल लोन, एजुकेशन लोन, और भारत के अधिकांश बैंक ऋण। बस ऋण राशि (मूलधन), वार्षिक ब्याज दर, और साल या महीनों में अवधि डालें। जिन ऋणों में प्रोसेसिंग फ़ीस, बीमा या GST मूलधन में जुड़ते हैं, उनके लिए सही प्रभावी EMI पाने हेतु उन्हें मूलधन राशि में शामिल करें।